大銀行也能做好普惠金融

周瓊 原創 | 2019-11-06 11:14 | 收藏 | 投票 編輯推薦
關鍵字:普惠金融 

  羅伯特·希勒認為“金融民主化是走向平等社會的必經之路,而銀行業民主化應該在這個過程中發揮重要的作用”。普惠金融是金融民主化的體現,是政府和社會各界都非常關心的焦點問題,也是金融領域的重點和難點問題。中國銀監會主席郭樹清指出,“要認真落實政府工作報告精神,大力發展普惠金融,讓所有市場主體和城鄉居民都能享受到金融服務的雨露甘霖”。

  傳統觀點認為,由于普惠金融面臨著成本高、利潤薄等難題,大型銀行不具備發展普惠金融的優勢。事實上,大銀行網點多,覆蓋廣,員工隊伍大,具有發展普惠金融的天然優勢。特別是隨著信息技術的進步,大銀行不僅能很好地解決普惠金融信息不對稱的問題,同時也能發揮規模經濟和范圍經濟,具有成本優勢、管理優勢和技術優勢,從而實現普惠金融的可持續發展。國務院《普惠金融發展規劃(2016—2020年)》提出“充分調動、發揮傳統金融機構和新型業態主體的積極性、能動性,引導各類型機構和組織結合自身特點,發揮各自優勢,為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次全覆蓋的金融服務。”

  首先,大銀行具有規模效應,可以降低普惠金融業務成本。一般來講,貧困地區地廣人稀,金融資源有限,信貸需求額度小,金融服務成本高。因此,降低金融服務成本通常是經營成敗的核心問題。大銀行可以由眾多的網點分攤計算機系統建設以及金融產品的開發營運成本,發揮規模優勢。

  其次,大銀行具有信息優勢,可以降低普惠金融風險成本。一方面,大型銀行點多面廣,基層網點人員與農民、小微企業主和社區居民建立了聯系,有利于搜集客戶的“軟信息”,降低由于信息不對稱導致的風險。另一方,大銀行與政府、行業協會、社會團體、大企業等聯系廣、業務合作多,可以打通產業鏈上下游、實現風險分擔,降低普惠金融風險。

  再次,大銀行具有范圍經濟,可以將普惠金融作為創造共享價值的一部分。邁克爾?波特提出企業必須將公司成就與社會進步連接起來,在企業的商業模式中內嵌創造“共享價值”(擴大經濟與社會總價值而不只是價值的分配)。大銀行一般建立了涵蓋公司、個人、金融市場、資產管理、投資銀行等全功能業務體系,可以充分利用這些業務積累的專業優勢,針對普惠金融重點服務對象建立與之相適應的管理機制、業務模式、產品、服務和技術支撐體系,進而實現普惠金融與非普惠金融之間的相互配合、協同推進。例如,十年發展歷程中,郵儲銀行的很多客戶,從十來萬元的小額貸款起步,成長為存、貸款上千萬元的價值客戶,郵儲銀行還可以滿足其理財投資、國際貿易融資等全方位的金融需求,實現了“進步,與您同步”的客我共贏。

  我國已進入全面建設小康社會的關鍵時期和深化改革、加快轉變經濟發展方式的攻堅階段,這無疑將對普惠金融工作提出更高的要求。服務國家戰略、服務實體經濟、服務薄弱領域是銀行的天職,更是大銀行義不容辭的責任。郵儲銀行2016年成立的三農金融事業部實際上就是普惠金融事業部。雖然在商業可持續的普惠金融探索之路上仍有不少坎坷困難,但“路雖遠,行則將至;事雖難,做則必成”。大型銀行需要練好“內功”,讓金融成為一池活水,更好地澆灌“三農”、小微企業等實體經濟之樹,為廣大人群平等享受金融服務、構建和諧社會作出更大的貢獻。

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中國郵政儲蓄銀行戰略發展部總經理
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