B端金融科技在信貸領域的發展方向

周蘭 原創 | 2019-11-08 10:37 | 收藏 | 投票

       金融科技主要是指由大數據、區塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術帶動,對金融市場供需雙方交易尤其是產品服務供給產生重大影響的新興業務模式。它往往意味著一整套解決方案和多樣化的產品服務,包括一系列方法、流程和系統,使金融機構業務變得更加多、快、好、省,同時金融消費者能更加便捷、高效地獲取金融服務。

 

       目前中國C端消費金融市場發展已相對成熟,并向東南亞等海外市場拓展。雖然面臨市場競爭日益激烈、個人征信數據合規建設導致營銷和風控兩端受挫、主體經營資質牌照的政策性風險、大中型金融機構業務下沉導致市場重新分割洗牌等情況,但消費者需求、習慣、信息渠道、融資工具、金融服務等已基本實現普及運用,國內尚有市場潛力可挖掘,國外是遍地黃金還是一地雞毛,取決于當地政策市場環境和探路者的專業及智慧。

 

       金融科技賦能B端雖然起步較晚,但近兩年也成爆發態勢:銀行等金融機構對B端創新技術運用的投入規模在不斷增加,小微金融、供應鏈金融為主的B端融資產品不斷多元化、垂直化、信息化,政府層面也不斷提供政策支持、開放公共數據、進行區域經濟整合和產業升級扶持。

 

       產品趨勢上,從原先提供不動產作抵押、借貸周期僵化、小額借貸不受理、審批流程冗長、尋租問題不斷,到目前部分機構開始提供信用貸款、授信期內額度循環使用、隨借隨還、快速審批、系統篩選白名單進行預授信等方式,中小企業融資難、融資貴問題得以適度緩解,未來還將不斷下沉、深入、便捷。

 

       風控趨勢上,逐漸放寬對房地產、擔保資質等第二還貸來源的要求,信用類貸款業務正逐漸大額化、規模化。運用大數據、區塊鏈、云計算、人工智能技術,或通過工商、司法、稅務、征信、社交等第三方數據,或依托核心企業為中心的供應鏈上下游歷史交易數據,建立場景模型,運用智能決策工具對客戶貸前調查、貸中審查、貸后監測實施系統自動風險識別及提醒,提高工作效率、減少人工成本、降低主觀因素。

 

       系統趨勢上,不斷對原業務系統死板僵化各自獨立、數據散落形成“孤島”等問題加以改造優化,對智能性、拓展性、安全性也提出更高的要求,不僅需要將產品和風控的新思路于系統呈現,而且更加強調數據庫建設、智能決策及響應速度,比如秒批、秒貸,供應鏈金融上下游管理系統、智能決策引擎、數據建模及BI工具將在這方面提供更多助力。

 

       上述所謂趨勢,即需要未來五年、十年甚至更長時間孜孜不倦地耕耘,在市場供需雙方觀念調整、系統基礎建設、信貸業務團隊培養尤其是數據治理挖掘能力方面,還有很長的路要走。這并非一朝一夕倉促上馬一套業務系統、參考復制幾個同行信貸流程和產品、用有限的數據拼湊幾個風控模型就可高枕無憂的。我國經濟領域從來不乏一涌而上的沖動和時機,但往往是大浪淘沙后哀鴻遍野,尤其是杠桿率高的金融板塊。

 

       即使到最后,我們在技術上可實現信貸業務的全流程自動化決策、大數據批量運用、區塊鏈數據安全等方法,但仍需時刻警惕經濟周期波動、板塊經濟變化等系統性風險,防范“黑天鵝”事件,以及隨勢而生、更為隱蔽的數據安全治理、金融團伙欺詐等問題。

 

       總的來說,金融科技不能替代我們解決所有問題,甚或者會滋生出新的問題,但在當下它的確是金融發展和產業升級的有效賦能工具,我們可善加運用。

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